最划算的消费型保险全名单买到就是赚到

今天力哥来填坑了，自己挖的坑，再累也得自己填上不是？上回力哥讲了《99%的普通人都会中招的买保险误区》，解释了为什么力哥认为对于懂理财的人来说，在中立的互联网第三方保险平台买定期型的消费型保险是最好的选择。这些天反复比较研究后，力哥找出了N个当下国内保险市场中性价比非常高的定期消费型保险，但在放大招之前，还得再打点背景知识预防针。保险业的苦逼发展史现代保险业的发展是一部非常惊心动魄的故事书，丝毫不亚于现代证券业的发展。由于保险有独特且不可取代的巨大价值，才能和银行、证券并列成为现代金融体系的三大支柱。《力哥说理财》第二季大结局《股票到底是个什么鬼？》里面，力哥回顾了股票和证券交易所的发展史，一切的起源都来自大航海时代。而银行业和保险业的兴起同样源自大航海时代——世界上最早的保险就是海上保险，因为当时出海的收益太高了，但风险也太大了。正所谓水火无情，后来人们发现可以把海上保险的原理运用到分摊火灾损失上，所以火灾保险也诞生了。再然后才轮到我们老百姓最关心的人身保险。但讽刺的是，保险不但最开始只保财物不保人，后来虽然也保人，但必须把人当成财物——万恶的奴隶贸易风险巨大，许多黑奴在船上会病死或饿死，对奴隶贩子来说，这属于财产损失，所以针对黑奴的人身保险诞生了。万恶的资本主义，人命不值钱，把人命当成财产才值钱，真给跪了~现代保险的分类不过经过数百年发展，今天的现代保险业已发展成非常成熟而庞大的体系，从大类上划分，主要就是人身保险和财产保险，当然还有既可以保人也可以保财物的责任保险、信用保险和海上保险。但后面这些和我们老百姓无关。财产保险中和咱老百姓有关的只有两个：车险和家财险。人身保险主要分成三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险，都和咱有关。人寿保险人寿保险又分成四大类。定期寿险——只保某一段时间，这期间你挂了就赔钱，没挂保险公司就全部赚进，所以你活的时间越长保险公司越开森。终身寿险——人总有一死，所以保险公司总要赔你钱。乍一看保险公司做的不是亏本买卖吗？吃了你的总有一天要吐出来。但别忘了投资复利效应和通胀效应。同样约定死了要赔万，你明天就挂了万到手和你50年后才拿到万是一回事吗？所以保险公司也希望你长命百岁，越晚死他越赚。年金保险——定期寿险和终生寿险都是人死了才能拿钱，这让很多人不爽，所以就出现了只要你不死就一直给你发养老金的年金保险，这也是现代社保养老金的原型。这时保险公司就天天求菩萨拜祖宗盼着你早点挂了……生死两全险——定期寿险和终生寿险都属于死亡保险，年金保险则属于生存保险，而两全保险顾名思义，就是不管死活都能拿钱。比如保险期限约定在60岁退休，如果60岁前你挂了，赔钱，60岁后你还活着，就每年给你养老金，直到老死。这种规定就让保险公司很纠结，它既不希望你英年早逝，也不希望你长命百岁……而传统的年金保险和两全保险都带有储蓄功能，发展到后来就成了现在保险公司最爱推销也是利润最厚的新型保险——万能险、分红险和投连险。健康保险再看健康保险，包括疾病保险、医疗保险和收入保障保险。我估计正常人都看不明白“疾病保险”和“医疗保险”有啥子区别……翻译成人话，疾病保险就是确认生了某种病就赔钱。如果生的是很严重的恶性疾病，而你买的重大疾病险中包含了这个病，就赔钱，如果生的不是那么重的病，不会要你命，而你买的轻疾险中包含了这种病，也赔钱。现在市场上比较流行的就是买重疾险附加轻疾险的组合健康险。医医院接受治疗就赔钱。医院并不一定都是生病，也可能是被车撞了或被男票打了，万医院，你买重疾险这种疾病保险是不赔的，但买医疗保险是赔的。但其实你稍微观察一下市面上的医疗险和重疾险（疾病险）就会发现，后者明显比前者贵得多，这是啥子道道呢？因为重疾险都是给付型的，意思是合同约定赔多少钱就赔多少钱。而且大多都是提前给付型——比如你买了一个最高保额50万元的重疾险，医院出具报告证明你的确得了胃癌晚期，保险公司二话不说立马50万打你账上。这意味着你有许多选择权。一是明知这病治不好，还是把这50万往死里用，拼死博你一线生机。二是知道这病看不好，但也不想放弃治疗，所以就先拿这钱看病，但眼瞅着病情越来越严重，生活质量全无，自己肯定要挂了，就别浪费更多钱了，如果还剩20或30万，就当提前给付的寿险赔偿，留给妻儿未来生活吧。三是知道这病肯定要我命，索性破罐子破摔，趁我人生最后还有几个月的寿命，拿这钱花天酒地，环游世界，享受人生最后的美好时光。但医疗保险的赔偿模式不是给付型，而是报销型。对穷人来说，这意味着你得先东拼西凑把巨额医药费给垫上，病看完了才能拿着发票找保险公司要钱。更大的问题是，医疗保险的限制贼多。首先是有免赔额。比如免赔额1万，意味着每次看病花费少于1万不赔，那别说门诊看病报销没戏，有些轻疾也报销不了。其次是最高赔付限额。比如最多只赔5万，但你看病花了6万就没办法全部报销。最后是比例给付制。为了避免道德风险，保险公司不会%全额报销，一般最多报销90%，而且你医保已经报销的还不算。所以在许多医疗保险中，我们会看到有社保和没社保的保费相差巨大，就是这个道理。医疗险虽然限制多，但对比重疾险优点也很明显：便宜。至于收入保障保险，最常见的就是住院津贴险，医院就赔你一两百的以弥补你这段时间给单位请病假的收入损失。意外伤害保险最后意外伤害保险就比较简单了，因为意外事故挂了赔，因为意外事故残了也赔（比挂了赔少点），有些还保意外导致的住院治疗费用，甚至还有住院津贴拿。所以有些意外险也包含了健康险中医疗保险和收入保障保险的部分功能。乍一看，生癌死还是被车撞死完全不同，哪种保险保哪种情况一目了然，但这个世界很复杂，有时候一个人死了到底是因为意外还是疾病存在争议，当事实不那么清晰的时候，保险公司一定会选择能不赔就不赔，这就是大量保险纠纷的由来。比如力哥之前文章里说过的女孩登山猝死，到底是因为意外还是原本就有心脏病导致的呢？还有泡温泉泡着泡着死了这算咋回事呢？再比如老人跌倒骨折不得不长期卧床最后导致肺部感染而死，那这到底算意外还是疾病致死呢？不过这个话题太复杂，今天不聊。寿险、健康险和意外险的关系总之，寿险、健康险和意外险这三类人身保险的关系是：一个人要看医生的原因无非病了或受伤了，前者归健康险管，后者归意外险管。你买了意外险结果生癌开刀不赔，你买了重疾险结果被车撞了开刀不赔。如果癌症晚期最后挂了，有些健康保险会给予额外赔付，也就是确认生病了赔一笔钱，病没治好挂了再赔一笔钱。今天保险代理人最喜欢推销的万能险，最典型的搭配就是主险是个寿险合同，再送你一个附加的重疾险，这种保险就可以实现二次赔付。如果被车撞飞到不要不要的，最后还是挂了，一般意外险都会赔钱。但最后不管生癌还是被车撞，总有一个办法能把你弄死，所以只要你买了寿险，不管死得多奇葩，都赔。对了，要是自杀的话，2年内是不赔的哦~力哥的心声力哥为啥要花那么大篇幅先把保险分类讲一遍呢？因为我真的很怕大家盲信我的推荐，不分青红皂白一个个







































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